8月30日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司（下稱“郵儲銀行”）公布2023年半年度報告。上半年，郵儲銀行認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，踐行“5+1”戰(zhàn)略路徑，大力發(fā)展科技金融、生態(tài)金融、協(xié)同金融、產(chǎn)業(yè)金融、綠色金融并將風險合規(guī)貫穿始終，圍繞“三農(nóng)”金融、小微金融、主動授信、財富管理、金融市場五大差異化增長極全力打造差異化發(fā)展特色，依托資源稟賦培育新的競爭優(yōu)勢，持續(xù)加快創(chuàng)新突破和轉(zhuǎn)型升級，以實干實效履行國有大行責任擔當，奮力開創(chuàng)高質(zhì)量發(fā)展新局面。

　　半年報顯示，截至2023年6月末，郵儲銀行資產(chǎn)總額突破15萬億元，較上年末增長7.51%；負債總額突破14萬億元，較上年末增長7.48%；歸屬于銀行股東的凈利潤495.64億元，同比增長5.20%（中國企業(yè)會計準則，下同）；剔除去年同期理財凈值型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型一次性因素后，手續(xù)費及傭金凈收入同比增長24.17%，連續(xù)五年保持兩位數(shù)增長；凈利息收益率2.08%，繼續(xù)保持較優(yōu)水平；不良貸款率0.81%，撥備覆蓋率381.28%，資產(chǎn)質(zhì)量和風險抵補能力持續(xù)保持優(yōu)良。

　　持之以恒的努力，令郵儲銀行綜合實力不斷增強，社會影響力不斷提升。在《銀行家》（The Banker）雜志2023年“全球銀行1000強”排名中，郵儲銀行按一級資本位居第12，排名再創(chuàng)新高?；葑u、標普和穆迪三大國際評級機構(gòu)對郵儲銀行的評級結(jié)果繼續(xù)保持國內(nèi)商業(yè)銀行領先水平。

　　服務實體經(jīng)濟質(zhì)效持續(xù)提升

　　服務實體經(jīng)濟是金融的天職。郵儲銀行積極履行國有大行責任擔當，加大信貸投放力度，持續(xù)為實體經(jīng)濟注入金融“活水”。截至6月末，郵儲銀行客戶貸款總額7.82萬億元，較上年末增長8.49%；客戶貸款增加6122.34億元，同比多增752.69億元，增量創(chuàng)歷史同期新高。

　　在促進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展方面，郵儲銀行積極引導資金向戰(zhàn)略區(qū)域、關鍵產(chǎn)業(yè)和重點項目傾斜，支持國家重點區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，助力京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經(jīng)濟帶發(fā)展、長三角一體化發(fā)展，支持大灣區(qū)建設以及黃河流域生態(tài)保護，推動雄安新區(qū)、成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟圈建設。截至6月末，重點區(qū)域公司貸款較上年末增長16.51%。

　　在推動制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展方面，郵儲銀行在深耕傳統(tǒng)制造業(yè)的同時，積極拓展具有高創(chuàng)新力、高成長性的先進制造業(yè)企業(yè)，開發(fā)高端裝備制造、新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈、節(jié)能環(huán)保和新能源產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)以及傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型等領域。截至6月末，制造業(yè)中長期貸款較上年末增長23.64%。

　　在發(fā)力綠色金融方面，上半年，郵儲銀行簽署聯(lián)合國《可持續(xù)藍色經(jīng)濟金融倡議》，成為中國首家簽署該倡議的國有大型商業(yè)銀行；發(fā)布首份環(huán)境信息披露（TCFD）報告；累計成立碳中和支行、綠色支行、綠色金融中心等綠色金融機構(gòu)25家，助力地方經(jīng)濟綠色低碳轉(zhuǎn)型。截至6月末，郵儲銀行綠色貸款余額達5696.99億元，較上年末增長14.73%。

　　在建設供應鏈金融生態(tài)場景方面，郵儲銀行以產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融為方向，深耕重點行業(yè)，提供全鏈條、全流程、全產(chǎn)品的供應鏈金融服務，著力提升產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈韌性和安全水平。上半年，郵儲銀行供應鏈業(yè)務投放696.33億元，余額較上年末增加323.73億元，供應鏈有效客戶數(shù)較上年末增長174.42%。

　　五大差異化增長極建設成效顯著

　　保持戰(zhàn)略定力，持續(xù)構(gòu)建和鞏固差異化競爭優(yōu)勢，是銀行筑牢長期價值“護城河”的關鍵舉措。郵儲銀行持續(xù)打造“三農(nóng)”金融、小微金融、主動授信、財富管理、金融市場五大差異化增長極，通過具有差異化的競爭優(yōu)勢更好服務實體經(jīng)濟，建設一流大型零售銀行的步伐更加堅實。

　　全面推進鄉(xiāng)村振興，國家有要求、人民有需要、市場有空間、郵儲有稟賦。郵儲銀行充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，厚植“三農(nóng)”沃土，爭當鄉(xiāng)村振興主力軍。

　　今年以來，郵儲銀行加快推進“三農(nóng)”金融數(shù)字化、場景化、集約化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建獨具特色的農(nóng)村金融服務體系，形成主動授信模式、整村授信模式、線上線下有機融合模式、協(xié)同服務模式等四類服務鄉(xiāng)村振興的特色業(yè)務模式，持續(xù)深化農(nóng)村信用體系建設，穩(wěn)步開展農(nóng)戶普遍授信，服務鄉(xiāng)村振興的觸角不斷延伸。半年報顯示，截至6月末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額突破2萬億元，較上年末增加2329.64億元，增量創(chuàng)歷年同期新高，余額占客戶貸款總額的比例約為四分之一，占比居國有大行前列；建成“信用村”約38萬個，評定“信用戶”超千萬戶；個人小額貸款余額達1.32萬億元，較上年末增加1866.91億元，增量創(chuàng)歷年同期新高。

　　小微企業(yè)聯(lián)系千家萬戶，是推動創(chuàng)新、促進就業(yè)、改善民生的重要力量，也是郵儲銀行長期深耕的優(yōu)勢領域。郵儲銀行依托小微金融數(shù)字化“5D（Digital）”體系（數(shù)字化營銷體系、數(shù)字化產(chǎn)品體系、數(shù)字化風控體系、數(shù)字化運營模式、數(shù)字化服務方式），不斷強化小微金融服務專業(yè)核心能力，努力做好中小企業(yè)成長壯大的陪伴者。半年報顯示，截至6月末，郵儲銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額為1.35萬億元，較上年末增加1702.82億元，增量創(chuàng)歷年同期新高；在客戶貸款總額中占比超過17%，穩(wěn)居國有大行前列；有貸款余額客戶數(shù)208.45萬戶，較上年末凈增15.01萬戶。郵儲銀行持續(xù)完善科創(chuàng)金融專業(yè)服務體系，打造“U益創(chuàng)”科創(chuàng)金融服務品牌，以全方位金融服務支持企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。截至6月末，服務專精特新及科創(chuàng)企業(yè)6.14萬戶，同比增長超過30%；專精特新及科創(chuàng)貸款余額為2923.81億元，同比增長超過40%。

　　不斷提高信貸資金覆蓋面、均衡性與可得性，是客戶的需求，也是郵儲銀行不懈的追求。郵儲銀行加速推進主動授信，深化智能風控工具應用，構(gòu)建資產(chǎn)客戶主動授信模型，完成全行資產(chǎn)類客戶基本信息、資產(chǎn)數(shù)據(jù)、交易流水多維數(shù)據(jù)整合分析，推進主動授信數(shù)字化運營體系建設，打造了行業(yè)領先的線上貸款經(jīng)營能力，讓主動授信成為觸達客戶的“金手指”。截至6月末，郵儲銀行主動授信名單庫規(guī)模突破1.2億人，貸款余額突破千億元。

　　面對前景廣闊的財富管理市場，郵儲銀行加快財富管理體系升級，深化分層進階、持續(xù)成長的客戶鏈式經(jīng)營體系；加強理財經(jīng)理隊伍能力建設，打造從“長尾客戶”到私行客戶的鏈式經(jīng)營體系，專業(yè)、專職、數(shù)字化的服務體系，全譜系、高質(zhì)量、開放式的全產(chǎn)品體系，穩(wěn)健、智能的風控體系，以全天候、立體化的金融服務觸達更廣大客戶。截至6月末，郵儲銀行服務個人客戶6.56億戶，VIP客戶（資產(chǎn)10萬元及以上）5050.59萬戶，較上年末增長6.67%；富嘉及以上客戶（資產(chǎn)50萬元及以上）474.11萬戶，較上年末增長11.55%；管理個人客戶資產(chǎn)（AUM）14.52萬億元，較上年末增加6324.96億元。

　　此外，郵儲銀行深耕金融市場業(yè)務，精細化策略管理，做好資產(chǎn)配置，推動交易轉(zhuǎn)型，借助“郵你同贏”同業(yè)生態(tài)平臺持續(xù)深化場景建設，同業(yè)生態(tài)圈的影響力和品牌知名度持續(xù)提升。截至6月末，“郵你同贏”同業(yè)生態(tài)平臺注冊機構(gòu)超2100家，覆蓋85%的線下生態(tài)圈客戶；近800家同業(yè)機構(gòu)在平臺開展業(yè)務交易，累計交易規(guī)模近萬億元。

　　以機制體制變革激發(fā)發(fā)展活力

　　在百年變局加速演進之時，銀行業(yè)經(jīng)營發(fā)展環(huán)境正在發(fā)生深刻變化。如何響應客戶和市場多元化的金融需求，打造創(chuàng)新引領能力，實現(xiàn)可持續(xù)的高質(zhì)量發(fā)展，是商業(yè)銀行的一大課題。上半年，郵儲銀行加快創(chuàng)新驅(qū)動，以機制體制變革為重點，夯實發(fā)展根基，充分激發(fā)發(fā)展活力。

　　郵儲銀行深化體制機制改革，將為客戶創(chuàng)造價值作為生存發(fā)展的最終指向。上半年，郵儲銀行圍繞客戶、產(chǎn)品、聯(lián)動、服務、風險、科技六個維度打造的公司金融“1+N”經(jīng)營與服務新體系全面推廣落地，以提供主辦行式服務為核心，推進組織模式、服務模式、風險模式、激勵模式等變革，實現(xiàn)與客戶價值共生。上半年，郵儲銀行新增公司客戶17.08萬戶，新增活躍客戶15.76萬戶；主辦行客戶增長48.98%；公司客戶融資總量（FPA）4.21萬億元，較上年末增加5235.19億元。

　　集約化運營模式是大型銀行降成本、提效率、防風險的有效解決方案。郵儲銀行加速實施集約化運營轉(zhuǎn)型三年工作方案，統(tǒng)籌協(xié)同推進總行集約化項目建設；全面啟動十大集約化項目，推動形成集中化、多層次的信貸工廠化體系；實施零售信貸自動化審批，持續(xù)迭代優(yōu)化審查審批模型，深化貸后管理集中運營改革。

　　在組織架構(gòu)變革方面，郵儲銀行加快打造“啞鈴型”組織架構(gòu)，強化總部引領，推進二級分行機構(gòu)改革，將資源更加精準有效地配置到業(yè)務發(fā)展的重點領域與關鍵環(huán)節(jié)，以機構(gòu)改革賦能轉(zhuǎn)型發(fā)展。在金融科技賦能方面，郵儲銀行以“看未來”理念引領業(yè)務發(fā)展，持續(xù)擴大“看未來”技術應用，全面提升“看未來”風險識別能力，堅持用發(fā)展的眼光挖掘優(yōu)質(zhì)客群。截至6月末，使用“看未來”技術批復客戶3514戶。同時，重構(gòu)數(shù)字基建，探索數(shù)字人智能客服、生成式AI定制卡面等新業(yè)態(tài)；探索數(shù)字運營，創(chuàng)新推出“云柜”集約化運營模式；升級數(shù)字渠道，重構(gòu)新一代手機銀行，將人臉識別、光學字符識別（OCR）等多項技術融入核心功能，實現(xiàn)千人千面營銷服務。

　　資產(chǎn)質(zhì)量和風險抵補能力持續(xù)優(yōu)良

　　強大的風控能力是商業(yè)銀行駕馭不確定性的核心競爭力。干凈的資產(chǎn)負債表、良好的風險管理以及優(yōu)異的資產(chǎn)質(zhì)量一直是郵儲銀行的亮麗“名片”。半年報顯示，截至6月末，郵儲銀行不良貸款率0.81%，較上年末下降0.03個百分點，撥備覆蓋率381.28%，風險抵補能力充足。

　　一直以來，郵儲銀行始終秉承審慎穩(wěn)健的風險偏好，持續(xù)打造優(yōu)秀的風險管理能力，嚴守風險底線。上半年，郵儲銀行堅持風控先行理念，持續(xù)完善全面風險管理體系，深化風險管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型；夯實風險管控基礎，上線全面風險管理系統(tǒng)，構(gòu)建風險全景監(jiān)控和風險探查工具，強化風險并表管理，持續(xù)健全附屬機構(gòu)風險監(jiān)測和評估機制，加強銀行集團風險偏好傳導；發(fā)揮風險賦能作用，持續(xù)健全授信政策體系，創(chuàng)新行業(yè)研究和應用，提升篩選優(yōu)質(zhì)客戶的能力；深化智能風控工具應用，投產(chǎn)信貸反欺詐平臺，完善客戶風險分層管理，提升信用風險管理的前瞻性、精準性；筑牢風險合規(guī)底線，優(yōu)化內(nèi)控案防長效機制，有效提升內(nèi)控合規(guī)管理質(zhì)效。

　　在資本管理高級方法運用方面，郵儲銀行繼續(xù)推動資本集約化發(fā)展，加快推進資本管理高級方法建設，不斷深化高級方法在信貸決策、差異化貸后、貸款定價、減值計提、經(jīng)濟資本、績效考核等領域的應用，全面提升風險管控質(zhì)效。同時，積極運用內(nèi)外源資本補充渠道有序開展資本補充，順利完成450億元定向增發(fā)和200億元二級資本債發(fā)行，資本基礎更加夯實，促進長遠高質(zhì)量發(fā)展。

　　面對中國式現(xiàn)代化賦予的新使命，面對國家發(fā)展、社會需求和行業(yè)發(fā)展變化帶來的新機遇，郵儲銀行將緊扣高質(zhì)量發(fā)展主題，依托資源稟賦，重塑發(fā)展動力，著眼可持續(xù)發(fā)展打造面向未來的競爭優(yōu)勢，全面構(gòu)建獨一無二的郵銀協(xié)同優(yōu)勢，全面構(gòu)建決勝未來的數(shù)智化優(yōu)勢，全面構(gòu)建廣袤無垠的農(nóng)村市場優(yōu)勢，在落實國家戰(zhàn)略、支持實體經(jīng)濟、增進民生福祉中拓展發(fā)展空間，走好特色鮮明的大型零售商業(yè)銀行發(fā)展之路，以特色金融服務全方位助力推進高質(zhì)量發(fā)展。