面對互聯網金融和第三方移動支付變革帶來的全方位的挑戰，如何重構業務模式和贏利模式，讓客戶重回銀行體系，深層次解決零售業務轉型發展的問題？建設個人金融生態圈是郵儲銀行廣西壯族自治區分行在這場變革中書寫的答卷，也是一場迫切的經營思維和理念的自我變革。

　　從單打獨斗到集中力量干大事

　　廣西區分行在2018年初一季度旺季生產工作會上首次提出了個人金融生態圈的建設規劃，決定作為一項長期性、戰略性的工作，從上至下系統化地推進實施，并將此作為推進大零售業務轉型和可持續發展的根本性舉措。

　　個人金融生態圈即依托郵儲銀行個人客戶，以大零售產品為介質，通過信息流、商流、資金流、物流進行連接，打造“三位一體”（客戶、郵儲銀行、第三方）的共存共榮、實時互動的客戶金融生態系統，形成一個完整的金融流通過程。這是今年5月下發的廣西區分行個人金融生態圈實施意見中，對建設目標的清晰描繪。

　　該實施意見針對不同類型的客群特征，明確了三類建設模式，即社區式場景金融生態圈，基于客群、行業、商圈的“鏈式”金融生態圈和平臺式場景金融生態圈。無論何種類型的金融生態圈，以客戶為中心都是其關鍵，客我之間不再是單純的業務交易，而是能實現資源有效交互。

　　為了干好個人金融生態圈建設這件大事，廣西區分行專門成立了領導小組和項目工作組，同時明確了分階段推進個人金融生態圈建設的階段性目標、重點工作和配套舉措。

　　從探索中實踐到實踐中創新

　　“IT支撐不足，應該是我們推進個人金融生態圈建設中遇到的最大難題了。”個人金融生態圈項目工作組組長盧冬江說。除此之外，在推進這項系統性工程的過程中，廣西區分行還面臨著項目前期收益評估困難、成本費用投入高、市場競爭激烈等“攔路虎”。

　　突出服務優勢，巧借各方外力，大膽嘗試創新，則是廣西區分行在解決各種難題的實踐中總結出的經驗。

　　“在我們決定進駐賀州市時，好多家銀行都找到了我們。其他銀行在產品和系統上確實優勢挺明顯的，但是郵儲銀行的服務態度最好、響應速度最快，為我們解決了進駐的許多難題。”在談及為何選擇郵儲銀行作為購物廣場的唯一合作銀行時，賀州市首家商超購物綜合體——華生購物廣場運營商負責人張志明說，“我記得前期接洽的某天，賀州市分行的客戶經理坐動車到我們總部所在地東莞，合作洽談結束后又連夜趕往下一個目的地。真沒想到郵儲銀行人比我們這些民營企業的員工還要拼。”

　　這一舉動打開了賀州市分行與華生購物廣場的全方位合作，這是賀州市分行首個落地的個人金融生態圈項目。如何打通郵儲銀行產品與華生購物廣場經營管理的交互，是合作中的關鍵問題。為此，賀州市分行大膽嘗試以結算業務為切入點，借助第三方支付公司——通聯支付的力量，為華生購物廣場建設了一套資金結算系統，不僅讓賀州市分行與華生購物廣場在現金管理、支付結算、對公業務、電子商務等方面實現交互，更是打通了雙方的商戶、消費客群之間的聯系。

　　巧借外力不僅有依靠第三方支付或科技公司打通系統的嘗試，還有桂林市分行聯合當地人行打造誠信商圈建設的創新。桂林市首個由人民銀行與郵儲銀行合作打造的“誠信商圈”——五里店果蔬批發市場就是一個成功的案例。

　　桂林市分行與五里店果蔬批發市場的管理方桂林萬禾集團達成了戰略合作。“合作中，市場經營管理方為銀行推薦誠信優質且有資金需求的商戶，銀行為其提供資金支持，商戶的生產規模因此擴大，從而也為整個市場注入了活力。這是一個良性循環、富有生機的金融生態圈，信貸資產質量也有了保障，大家都實現了共贏。”桂林市分行行長劉慶宇自豪地說。

　　從落地生根到遍地開花

　　廣西區分行與南寧軌道交通的手機pay閃付項目、南寧市分行的醫院資金歸集項目、桂林市分行陽朔益田西街項目、來賓市分行聯合商場開發的手機APP項目、賀州市分行醫藥小區物業代收項目、梧州市分行藤縣一中校園一卡通、智慧社保診療一卡通項目……廣西區分行經過一年左右的艱辛探索，全區14個地市分行已有30多個各具特色的個人金融生態圈落地生根。

　　建設中的個人金融生態圈有著自身的造血功能，生生不息且具有多樣性的有機體，可以很高大上，也可以很接地氣；可以是集合網絡金融平臺建立的全量金融生態體系的“大圈”，也可以是基于某一客群需求建立的“小圈”。廣西區分行正通過上下聯動，全面推進一批、重點突破一批、復制培養一批，分類推進，以點帶面，逐步形成“大圈小圈”協同發展、“串珠成鏈、聯網成片”的格局。

　　“現階段，我們通過個人金融生態圈，打通了客戶之間的聯結。今后，我們還想通過個人金融生態圈，打通銀郵之間的服務，借此打通城市與鄉村市場，為扶貧攻堅、鄉村振興、服務民企等作出新的詮釋。”在廣西區分行行長史軍保的謀劃中，個人金融生態圈還有廣闊的可以為之的空間，也將為產業升級、消費升級以及銀行自身的轉型升級提供新的解題思路。　　□黃曉珊  葉見錦  文/圖

客戶經理是賀州華生購物廣場的“常客”，對客戶經理來說，了解金融生態圈中每一環節的金融服務需求至關重要。